三月十五，晨光穿透窗纸，在乾清宫西暖阁的青砖地上投下菱格光影。长案两侧坐着六人：徐光启、李长庚、户部侍郎毕自严、年轻的户部主事赵士祯、翰林院编修李天经，以及——让人略感意外——身着常服的嘉定伯周奎。
陈默坐在上首，面前摊开一叠纸稿，最上面一张写着《大明皇家银行筹备章程（初稿）》。
“人都齐了。”他抬眼扫过众人，“嘉定伯是银行第一位存户，今日特邀列席，听听这银行到底怎么运转。”
周奎连忙躬身：“老臣惶恐，愿洗耳恭听。”
“闲话少叙。”陈默敲了敲纸稿，“上月朕讲了原理，今日该搭骨架了。毕侍郎，你先说——银行该设哪些衙门？”
毕自严起身，展开自己带来的卷轴：“臣与户部同僚商议，银行当分三司：存贷司，专司吸纳存款、审批放贷；结算司，负责异地汇兑、票据清算；监察司，独立审计账目，防杜弊案。”
“三司之上呢？”陈默问。
“当设总办一人，由陛下钦点，统辖全局。另设咨议委员会，由勋戚、重臣、商贾代表组成，每季议事，共商大计。”
陈默点头，看向周奎：“岳父以为如何？”
周奎心头一跳。咨议委员会……商贾代表……他瞬间明白了女婿让他列席的深意——那十二万两存银，换来的不只是匾额，更是一张进入核心决策圈的入场券。
“老臣以为……”他斟酌词句，“甚妥。只是这商贾代表，当选信誉卓着、家底殷实者，方能服众。”
“自然。”陈默转向徐光启，“徐卿，该说血肉了——具体章程。”
徐光启清了清嗓子，翻开一本厚册子。
“首要是存款章程。”他念道，“存款分三类：一曰‘活期’，随存随取，年息百分之三；二曰‘定期’，存期一年，年息百分之五；三曰‘通知存款’，需提前三日知会，年息百分之四……”
“等等。”毕自严皱眉，“‘活期’随存随取，若存户今日存明日取，银行岂不白付利息？”
“所以要设门槛。”陈默插话，“活期存款，须满十两起存。且银行可用这部分钱做短期拆借——今日甲存一百两，明日乙贷八十两购货，后日还款，银行赚取利差。”
众人恍然。赵士祯飞快记录，墨笔在纸上沙沙作响。
“其次是放贷。”徐光启继续，“贷款需实物抵押：田契、房契、货单、船引皆可。抵押物估值须由银行、户部、第三方牙行共同勘验，取其低者。另需两名保人联保。”
李长庚补充：“臣建议，抵押物估值不得超过市价七成。若贷款人违约，银行变卖抵押物偿债，多余款项退还；不足部分，由保人承担。”
“可。”陈默点头，“接着说。”
“其三是异地汇兑。”徐光启的声音提高了些，“此乃银行大利所在。譬如山西商人在京售货得银万两，欲运回太原。若走镖局，需付保费百两，路途两月。若通过银行汇兑——”
他展开一张草图：北京总行收到万两白银，开具“汇兑票”；商人持票至太原分号，验明真伪即可兑银。
“总行与分号之间，每月底清算一次。如此一来，白银无需长途押运，省时省费，更免遭劫掠。”徐光启目光灼灼，“汇兑手续费，暂定百分之二。”
暖阁里安静了片刻。周奎脑中飞快计算：若晋商每年汇兑白银百万两，仅手续费便是两万两！这还不算资金沉淀在银行期间可用的利差……
“妙啊！”毕自严击掌，“只是……这分号如何设立？各府县若皆设分号，耗费甚巨。”
“步步为营。”陈默早有打算，“第一期，只设九处：北京总行，南京、开封、太原、西安、武昌、广州、杭州、福州分号。选商路枢纽，每处分号配掌柜一人、账房三人、护卫十人。人员从户部能吏及退役边军中遴选。”
他顿了顿：“至于建造费用……岳父。”
周奎一个激灵：“老臣在。”
“银行的营造工程，便按前日所言，交由府上承办。”陈默微笑，“九处房舍的图纸、工料、匠人，岳父可能办妥？”
周奎心头狂跳。九处分号！这工程规模……他强压激动，躬身道：“老臣必尽心竭力！只是……”他迟疑了一下，“各处银库的规制，当如何定？若按户部旧制，墙厚三尺，铁门三重，造价恐……”
“银库是银行命脉，不能省。”陈默语气转肃，“墙厚须达四尺，用糯米灰浆砌青砖，夹层填碎瓷、铁砂。库门用精铁，设三道锁，钥匙分由掌柜、账房、护卫长执掌，三人同时到场方能开启。”
他看向赵士祯：“记下：每处分号银库，须有地下通风道，内设铜铃，一旦有人潜入触动机关，铃声直传护卫房。”
赵士祯运笔如飞。李天经忍不住问：“陛下，如此严密，是否太过……”
“不过。”陈默摇头，“银行存的不是纸，是真金白银。一处失窃，满盘皆输。”他忽然想起什么，“对了，银库地面须铺石板，石板下埋陶瓮——若有人挖地道，瓮空回声可预警。”
众人面面相觑。这些防盗手段，有些连户部太仓库都未曾用。
“还有一事。”李长庚缓缓开口，“臣昔年巡河，曾见河工用‘蜃灰’（牡蛎壳烧制的石灰）抹墙，坚硬如石，水浸不腐。或可用于银库内壁。”
“准。”陈默赞许，“李卿费心，将各项规制编成《银库营造法式》，颁行各分号，不得擅改。”
徐光启此时递上一本小册：“陛下，此乃臣与同僚草拟的《银行账册样式》。总账用‘四柱结算法’，分户账用‘复式记账’，每日‘日清’，每月‘月结’，所有账目一式三份，总行、分号、监察司各存其一。”
陈默翻阅账册。页面用竖线分隔，左侧“收”，右侧“付”，下方“结余”，清晰明了。最妙的是每笔账都预留了“备注”栏，可记录经手人、事由。
“甚好。”他合上册子，“只是这账册用纸，须用特制。王承恩——”
小太监捧上一沓淡黄色纸张。
“此乃内官监新制的‘防伪纸’。”陈默抽出一张，对着光，“纸浆中混有细麻纤维，迎光可见‘皇银’暗纹。且每张纸都有编号，遗失可查。”
他将纸传给众人。周奎接过细看，果然见隐约纹路，手感也比普通宣纸厚实。
“账册、银库、章程……”毕自严喃喃，“骨架血肉，渐次齐备了。”
议事至午时方散。众人告退后，暖阁里只剩陈默和王承恩。
小太监呈上一个小木匣。陈默打开，里面是一本崭新的存折——深蓝缎面，烫金云纹，内页用防伪纸印制，首行已写好“嘉定伯周奎”，金额处空白。
“按陛下吩咐，共制一百本。每本编号不同，从‘天字零零壹’至‘天字壹佰’。”王承恩道，“嘉定伯那本是‘天字零零壹’。”
陈默摩挲着存折封面。这小小的册子，将承载大明未来数百年的金融血脉。
“银行选址定了？”他问。
“定了。前门大街东侧，原‘晋阳会馆’旧址，三进院落，正在改建。”王承恩顿了顿，压低声音，“锦衣卫来报，这几日有些生面孔在附近转悠，像是……山西口音。”
陈默笑了：“让他们看。银行开张时，朕还要敲锣打鼓，请他们进来喝杯茶。”
他走到窗前。院中海棠开得正盛，粉白花瓣随风飘落。
“骨架有了，血肉有了，现在缺的是……”他轻声说，“魂。”
“魂？”
“让百姓相信，这银行不是官府敛财的新花样，而是真能存钱生息、汇兑便利的好去处。”陈默转身，“所以开张头三日，存款赠纪念银元；所以朕要亲自去存第一笔；所以……”
他拿起那本“天字零零壹”存折，在金额栏写下“壹拾贰万两整”，盖下小玺。
“所以这第一本存折，朕要亲手交给嘉定伯。”
朱红印泥在纸上慢慢洇开，像一滴血，渗进金融蓝图最初的脉络里。
而此刻，前门大街的工地上，工匠们正在砌筑银行银库的地基。一个监工模样的中年人，趁人不注意，用脚步丈量着墙基的长度，嘴里无声念叨着数字。
远处茶楼二楼，亢嗣鼎凭窗而立，目光落在那个忙碌的工地上。
“四尺墙……”他捻着胡须，对身旁人说，“去告诉家里，地窖的墙，也该加厚了。”
春风掠过街市，吹起工地上的尘土。新刷的“大明皇家银行”牌匾靠在墙边，红底金字，在阳光下熠熠生辉。
只是那匾额背面，不知被谁用指甲，轻轻划下了一道浅痕。